Что такое банковский чек

Как пользоваться персональными банковскими чеками

Вместе с пластиковыми картами вы вероятно получите от своего банка или кредитного союза коробку с банковскими чеками. Вы вряд ли пользовались ими в России, поэтому требуется рассказ о том, что это и зачем нужно.

Чеки остались в Америке и других странах с тех далеких времен, когда не было электронного банкинга и пластиковых карт, но тем не менее были банки и люди держали в них свои деньги. Чтобы расплачиваться друг с другом, в магазинах за покупки и в других организациях, были придуманы банковские чеки. Фактически это расписка установленного образца, по которой человек (или компания), выписавший чек, дает распоряжение своему банку (выпустившему чековую книжку) выплатить лицу, указанному на чеке в качестве получателя, указанную сумму.

Сейчас чеки используются редко, но тем не менее они довольно удобны в ситуациях, когда вы должны заплатить сумму денег, особенно крупную, лицу, находящемуся далеко от вас, при этом не хотите сообщать ему номер своей банковской карты. Выписав чек и отправив его по почте, вы передаете деньги, избегая проблем, связанных с отправкой наличных. Во-первых, по вашему чеку деньги сможет получить только человек или организация, имя (название) которого указано на чеке. Во-вторых, реальный перевод денег произойдет в соответствии с правилами банковских транзакций при обналичивании чека – деньги не могут пропасть в никуда. В третьих, факт перевода денег будет зафиксирован в выписке вашего банковского счета и являться документальным доказательством оплаты товара или услуги.

Обратите внимание, что существуют и другой вид чеков – кэшир чеки (cashier’s check), которые выписывает банк. В данной же статье речь идет о чеках, выпускаемых частными лицами, поэтому они называются персональными (personal check).

Обычный чек и гарантированный банком чек: в чем разница?

В этой статье мы попытаемся разобраться в различиях между двумя сходными названиями, которые необходимо знать лицу, обналичивающему банковский чек.

Банковский чек (assegno bancario) является очень распространенным платежным инструментом в Италии и, несмотря на появление дематериализованных финансовых инструментов (электронные деньги и т.п.), является кредитным средством платежа, который, по-прежнему, широко используется из-за его универсальности, удобства и безопасности.

Но в чем разница между банковским чеком обычным и гарантированным (аssegno bancario/assegno circolare)? В этой статье мы попытаемся разобраться в различиях между двумя сходными названиями, которые необходимо знать лицу, обналичивающему банковский чек.

Выдача банковского чека

Выдача банковского чека осуществляется кредитным учреждением; речь идет о ценном платежном документе, подтверждающем выполнение платежа со стороны владельца счета в пользу его предъявителя.
Поэтому чек должен быть заполнен без ошибок или упущений в необходимой информации, такой как сумма, имя получателя, подпись, место и дата.

Подробно банковский чек должен содержать следующие необходимые для осуществления выплаты реквизиты:

    дата выдачи с указанием дня, месяца и года. Дата выдачи чека является основополагающим реквизитом, поскольку именно со дня, указанного в ценной бумаге, начинается отсчет сроков, полезных для обналичивания чека. Дата должна соответствовать фактическому дню выдачи: вставка будущей даты не признается итальянской нормативной базой и делает чек недействительным;

место выдачи: важно уметь отличать так называемые “местные” и “неместные” чеки (assegni su piazza/ fuori piazza); первыми являются те, которые обналичиваются в том же муниципалитете, в котором они были выданы; вторые – те, которые выплачиваются в муниципалитете, отличном от муниципалитета-эмитента;

Читайте также:  Как самостоятельно подключить бонусы спасибо от Сбербанка

бенефициар (получатель): необходимо также указать имя бенефициара, чтобы его можно было точно идентифицировать.

  • подпись: чек должен содержать подпись лица, его выдавшего, и того, кто указывает банку произвести выплату определенной суммы бенефециару.
  • Вопрос о чеках, не обеспеченных банковским покрытием

    В то время как обычный банковский чек выдается на средства, имеющиеся на текущем счете, гарантированный банком чек выдается только после занесения на счет средств, которые немедленно дебетуются клиенту (снимаются со счета).

    Если говорить коротко, риск “непокрытия” чека связан исключительно с его видом: теоретически банк может выдать обычный чек даже в случае отсутствия денег на текущем счете клиента (пусть такое и происходит очень редко).

    С другой стороны, защита, предоставляемая чекодержателю (лицу, который будет обналичивать чек впоследствии), при оформлении гарантированного чека значительно выше. Банк, выдающий банковский чек, сделает это только после того, как получит средства от своего клиента.

    Фактически, только гарантированный банковский вексель гарантирует безопасное и полное получение средств при его последующем обналичивании, учитывая, что он выдается только в том случае, если сначала на счет вносится покрывающая его сумма, а затем хранится в банке в ожидании чекодержателя.

    Время для обналичивания чека

    В Италии чек можно обналичить в течение 8 дней с даты выдачи, если речь идет о “местном” чеке (или если обналичивание происходит в муниципалитете выдачи), или в течение 15 дней с даты выдачи, если чек обналичивается в другом муниципалитете.

    А если сроки будут превышены? В этом случае лицо, выдавшее чек, может на законных основаниях аннулировать его, уведомив об этом свой банк, тем самым вернув полную доступность средств на текущий счет. Если банк не выполняет инструкции клиента, и позднее срока оплачивает чек чекодержателю, он будет обязан вернуть суммы, снятые со счета, чекодателю (его клиенту).

    По виду расчетов чеки бывают:

    • Денежные. Они используются для выплаты наличных средств предъявителю бланка.
    • Расчетные. Они используются для проведения безналичных платежей. В них содержится приказ владельца счета перечислить указанную сумму на счет лица, указанного в чеке. Расчетные чеки делятся на покрытые (когда банк проводит платеж только при наличии денег на счете клиента) и непокрытые (когда банк переводит деньги за счет своих средств, если у клиента на счету временно отсутствуют деньги).

    В зависимости от вида получателя чеки делятся на:

    • Именные. Они выдаются на конкретного человека. Получить деньги и совершить платеж сможет только он.
    • Ордерные. Они выдаются в пользу конкретного человека, но могут быть отданы иному лицу. Надпись о передаче делается на обороте чекового документа.
    • Предъявительские. Они выдаются на предъявителя. В нем может быть не указан чекодатель, а также может отсутствовать передаточная запись.

    Платеж из прошлого: ТОП-7 интересных фактов про банковские чеки

    История банковских чеков перевалила за три столетия

    Банковские чеки были популярны в 1990-ых Фото: thebankofsa.com

    Первый чек был написан от руки на обычном листе бумаги. Его автор — англичанин Николас ван Акер — был владельцем банковской конторы «Моррис и Клейтон». Сумму, которую он пообещал некому мистеру Делбоэ, на то время составляла 400 фунтов (сегодня это около 40 тыс фунтов). Чек сохранился до сих пор, его можно увидеть в коллекции Банка Англии.

    Читайте также:  Какие банки не проверяют кредитную историю

    Один из первых банковских чеков Фото: Wikipedia

    Редакция PaySpace Magazine собрала интересные факты о банковских чеках.

    Как работают банковские чеки?

    По сути, чек – это инструмент, который предназначен для безналичных расчетов. Владелец чековой книжки держит деньги на счету в банке. Каждый раз, когда ему необходимо расплатиться с кем-либо, он просто указывает на бумаге нужную сумму и передает чек получателю. Человек, которому вместо денег достался чек, в установленный срок (обычно от 6 до 15 месяцев ) должен прийти в банк и обналичить его.

    Как выглядят чеки?

    Первые чеки были рукописными — их текст сложно разобрать. Со временем они становились более «читаемыми» — часть надписей отпечатывалась на специальной защищенной бумаге.

    1. Банк, который выплатит сумму по чеку
    2. Получатель платежа
    3. Дата выдачи
    4. Сумма
    5. Инициатор платежа
    6. Подпись инициатора платежа
    7. Машиночитаемая информация о состоянии счета

    7 интересных фактов о чеках

    1. Первые печатные чеки появились в 1717 году. Их выпускал Банк Англии.
    2. Пик чековых платежей пришелся на конец 1980-ых – начало 1990-ых. Только в Британии в 1990 году было совершено 4 млрд чековых платежей.
    3. 3% британцев всех возрастов до сих пор пользуется чеками вместо других инструментов оплаты.
    4. Бумажные чеки еще в 2015 году были главным методом трансграничных платежей в США.
    5. Сегодня не обязательно идти в банк, чтобы обналичить чек — британский банк Lloyds предлагает переслать его по мобильному.
    6. На смену бумажным приходят мобильные чековые книжки.
    7. Тем временем, Дания официально отменила банковские чеки.

    Чековые книжки в Украине

    Обычным украинцам банковские чеки известны в основном по зарубежным фильмам и иностранной литературе. Мы пропустили этот этап развития финансовых услуг, перейдя сразу к банковским картам. Поэтому чеками мало кто пользуется. Однако порядок использования чеков прописан в нашем законодательстве. А в 2000-ых можно было встретить такие чековые книжки.

    Как правильно заполнять банковский чек?

    Заполнять банковский чек следует внимательно. Каждый бланк – на счету, так как выдается банком. Копировать или распечатывать его для последующего применения нельзя. Неиспользованные чеки сдаются в банк.

    Использовать можно только шариковую ручку (советуем использовать одну пасту, обратное может вызвать подозрения). После заполнения чека необходимо поставить подпись и печать, если она есть.

    Делать поправки, зачеркивать что-либо нельзя. Это исключает возможность обналички. Перед тем, как заполнять чек, нужно перепроверить все данные, указанные в бланке. Если что-либо расходится с реальностью, чек будет недействительным.

    Банковский чек: реквизиты

    Денежный чек банка является частью чековой книжки, которая выдается кредитной организацией клиенту. В составе такого документа содержится от 10 до 50 листов. Все бланки изготовлены по общему образцу и форме, которая установлена ЦБ РФ. При совершении расчетов через Центральный банк РФ применяются только кроссированные виды банковских чеков, у которых на лицевой стороне имеются две линии, расположенные параллельно друг другу, а также надпись «Россия».

    Денежный чек банка считается действительным при наличии в нем таких реквизитов :

    • Название — «Чек».
    • Необусловленное указание произвести выплату определенной суммы.
    • Данные плательщика.
    • Место, где будет производиться выплата.
    • Дата и место оформления чека.
    • Подпись.
    Читайте также:  В следующем году дивиденды будут скромнее

    Если в ценной бумаге отсутствует любой из реквизитов, банковский чек может быть не принят банком.

    Время действия документа:

    • На территории СНГ — 20 суток.
    • В РФ — 10 дней.
    • В других странах — 70 суток.

    Точка отсчета — день, когда ценная бумага была выписана.

    Заказать консультацию

    Основные виды чеков в Испании

    • «Al portador» – на предъявителя. В данном случае имя чекодержателя не указывается, и получить деньги по чеку может любой человек, предъявивший его в банк чекодателя.
    • «Nominativo» – именной. В таком случае чекодатель указывает имя чекодержателя. Однако чекодержатель может передать именной чек другому лицу. Для этого он должен написать имя другого лица на банковском чеке и поставить свою подпись. Чекодатель может запретить чекодержателю передачу банковского чека другому лицу путем проставления на чеке фразы «No a la orden».
    • «Cheque cruzado» – кроссированный. Это чек, перечеркнутый на лицевой стороне двумя параллельными линиями. На чеке допускается только одно кроссирование. Кроссирование может быть общим и специальным.

    Общее кроссирование имеет место, когда между линиями нет никакого обозначения или есть пометка «банк». Чек, имеющий общее кроссирование, может быть оплачен плательщиком только банку или своему клиенту.

    Специальное кроссирование – это кроссирование, при котором между линиями вписано наименование банка. Чек, имеющий это кроссирование, может быть предъявлен только банку, наименование которого указано между линиями.

    • «Abonar en la cuenta». Данная надпись на чеке означает, что получение оплаты по чеку возможно только путем зачисления указанной в чеке суммы на счет чекодержателя. То есть получение денежных средств наличными в данном случае невозможна.
    • «Cheque conformado» – это чек, который подтвержден банком чекодателя. В данном случае банк блокирует на счете клиента часть средств на сумму чека, что служит гарантией его исполнения. Банки указывают на таких чеках «conforme» или «cerificado».

    «Pagaré» – это простой вексель, удостоверяющий безусловное обязательство (обещание) должника уплатить указанную в нем сумму денег векселедержателю через определенный срок времени. В последнее время простые векселя стали все чаще использоваться испанскими банками для привлечения средств. Банк в таком случае выступает в качестве должника, который по истечении времени возвращает клиенту вложенные денежные средства с уплатой оговоренных процентов.

    Срок действия денежного чека

    Как правило, денежный чек принимается кредитно-финансовой организацией на протяжении 10 дней с даты выписки (не считая самого дня выписки), указанной на заполненном бланке платежного документа. Например, подобное правило указано в требованиях КБ «НС Банк» (ЗАО) по заполнению и использованию чекодателем чека из денежной чековой книжки.

    Вы сможете узнать все необходимые сведения о соблюдении кассовой дисциплины на предприятии, если ознакомитесь с нашей статьей «Кассовая дисциплина и ответственность за ее нарушение».

    Заключение

    В настоящее время использовать банковские чеки для обналичивания неудобно и не всегда выгодно. Однако, для расчетов между предприятиями, такой финансовый инструмент всё ещё применяется, так как сопровождается рядом преимуществ:

    • безопасность — деньги из портмоне могут похитить, а именной чек вправе использовать только законный владелец;
    • выгода — при обналичивании предусмотрены минимальные комиссионные выплаты, а иногда полное отсутствие платы за услугу.